Ako kredit zatvorite prije ugovorenog roka, više nećete morati snositi puni iznos određenih troškova kao da ste ga koristili do kraja. Nova pravila donose širu zaštitu potrošača, ali i jasna ograničenja naknada koje banka smije naplatiti.
Od 20. studenoga 2026. na snagu stupaju nova pravila Zakona o potrošačkim kreditima koja dodatno uređuju prijevremenu otplatu kredita.
Najvažnija promjena odnosi se na troškove. Kod novih potrošačkih kredita ukupni troškovi kredita morat će se razmjerno smanjiti ako ga korisnik prijevremeno otplati.
To znači da se smanjenje više neće nužno odnositi samo na kamate i troškove koji izravno ovise o trajanju kredita. U obračun će ulaziti i određeni troškovi koji su naplaćeni unaprijed, uključujući i one nastale prilikom odobravanja kredita.
Drugim riječima, ako kredit zatvorite prije roka, vjerovnik neće moći zadržati puni iznos troškova koji se odnose na razdoblje u kojem kredit više ne koristite.
Kada banka smije naplatiti naknadu?
Prijevremena otplata ipak ne znači da je naknada uvijek zabranjena. Kod potrošačkih kredita vjerovnik je može naplatiti samo u određenim okolnostima, među ostalim kada se kredit otplaćuje u razdoblju fiksne kamatne stope.
I tada postoje stroga ograničenja. Ako je do ugovorenog dospijeća ostalo više od godinu dana, naknada može iznositi najviše jedan posto prijevremeno otplaćenog iznosa. Ako je do kraja kredita ostalo godinu dana ili manje, gornja granica pada na 0,5 posto.
No postoji još jedno važno ograničenje.
Naknada se može naplatiti samo ako ukupni iznos prijevremenih otplata tijekom prethodnih 12 mjeseci premašuje 10.000 eura. Pritom se naknada ne obračunava na cijeli iznos, nego samo na dio koji prelazi tih 10.000 eura.
Primjerice, ako u tom razdoblju prijevremeno otplatite 15.000 eura, prag od 10.000 eura znači da se eventualna naknada može odnositi samo na preostalih 5.000 eura.
Uz sve to, naknada ne smije biti veća od kamate koju bi korisnik platio da je kredit nastavio otplaćivati do ugovorenog dospijeća.
U nekim slučajevima naknade nema uopće
Naknada se neće moći naplatiti u određenim situacijama.
To se, među ostalim, odnosi na prijevremenu otplatu koja se provodi na temelju ugovora o osiguranju kojim je zajamčena otplata kredita, na dopušteno prekoračenje po računu te na slučajeve kada se kredit otplaćuje u razdoblju u kojem se ne primjenjuje fiksna kamatna stopa.
Posebno pravilo vrijedi i za kredite s promjenjivom kamatnom stopom.
Poveća se kamata? Imate pravo izaći bez naknade
Ako dođe do povećanja promjenjive kamatne stope, korisnik će moći kredit prijevremeno otplatiti bez naknade i naknade štete vjerovniku.
Za to će imati rok od tri mjeseca od primitka obavijesti o povećanju kamatne stope.
To je posebno važno kod kredita kod kojih se kamata sastoji od referentne vrijednosti i fiksne marže. Banka pritom ne smije samostalno povećavati svoju ugovorenu fiksnu maržu, dok se ukupna kamatna stopa može mijenjati zbog promjene referentne vrijednosti.
Stambeni krediti posebna su kategorija
Kod stambenih potrošačkih kredita pravilo ostaje još povoljnije za korisnika.
Kredit se može djelomično ili u cijelosti prijevremeno otplatiti bez plaćanja naknade vjerovniku.
To nije potpuno nova pogodnost koja se uvodi tek u studenome 2026., već pravo koje proizlazi iz važećih pravila o stambenom potrošačkom kreditiranju.
Korisnik pritom ima pravo i na smanjenje ukupnih troškova za kamate i druge troškove koji se odnose na preostalo trajanje ugovora.
A što je s kreditima koje ste već uzeli?
Tu je važna jedna stvar, nova pravila ne primjenjuju se automatski na sve postojeće kredite.
Nove odredbe o načinu izračuna smanjenja troškova i naknadama za prijevremenu otplatu u pravilu će se primjenjivati na ugovore sklopljene od 20. studenoga 2026.
Za ranije sklopljene ugovore primjenjivat će se propisi koji su vrijedili u trenutku sklapanja ugovora.
To, međutim, ne znači da korisnici postojećih kredita nemaju pravo na prijevremenu otplatu. To pravo i dalje postoji, ali se njegova pravila određuju prema propisima koji se primjenjuju na njihov ugovor.
Što se mijenja?
Za nove potrošačke kredite ključna je poruka jednostavna: ako kredit zatvorite ranije, ne biste trebali plaćati troškove za razdoblje u kojem kredit više ne koristite.
Istodobno, banka neće moći proizvoljno naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu. Kada je naknada dopuštena, njezin iznos ograničen je zakonom, a u određenim situacijama ne smije se naplatiti uopće.
Za potrošače to znači da će prije prijevremene otplate kredita biti posebno važno zatražiti od banke točan obračun preostalog duga, svih naknada i iznosa troškova koji se trebaju umanjiti.
Jer zatvaranje kredita prije roka od studenoga 2026. neće značiti samo da prestajete plaćati buduće rate, u određenim slučajevima značit će i da imate pravo na povrat dijela troškova koje ste već platili.
