Hrvatski sabor donio je novi Zakon o potrošačkim kreditima koji stupa na snagu 20. studenoga 2026. godine. Njime se dosadašnja pravila o potrošačkom i stambenom kreditiranju objedinjuju u jedan zakonski okvir, a građanima donose brojne novosti, od strože kontrole kreditiranja do većih prava kod prijevremene otplate kredita.
Jedna od važnijih promjena odnosi se na dopušteno prekoračenje. Banka više neće moći jednostrano uvesti ili povećati dopušteni minus, kao ni povećati prešutno prihvaćeno prekoračenje ili raspoloživi iznos kredita po kartici. Za takvu će promjenu biti potreban pristanak potrošača.
Nova pravila i za male i beskamatne kredite
Zakonska zaštita širi se i na neke kreditne proizvode koji dosad nisu bili u potpunosti obuhvaćeni pravilima. To uključuje beskamatne kredite bez naknada, određene kratkoročne kredite te pojedine oblike prekoračenja.
Ukida se i dosadašnja gornja granica od 132.722,81 eura iznad koje se zakon nije primjenjivao.
Važno je i da kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica za građane ne nestaje niti se 20. studenoga automatski mijenja. Za određene ugovore povezane s platnim karticama i plaćanjem na rate predviđena je odgođena primjena novih pravila do 1. siječnja 2028.
U oglasima će morati stajati jasno upozorenje
I oglasi za kredite morat će biti transparentniji. Ako se u oglasu navodi kamatna stopa ili neki drugi brojčani podatak o trošku kredita, morat će se prikazati i propisane informacije poput efektivne kamatne stope, ukupnog iznosa kredita i ukupnog iznosa koji potrošač treba vratiti.
U oglasima će se morati nalaziti i jasno upozorenje: „Oprez! Zaduživanje nije besplatno.”
Istodobno se zabranjuju poruke kojima bi se kredit predstavljao kao način poboljšanja financijske situacije, zamjena za štednju ili način povećanja životnog standarda.
Nema više kredita bez jasnog pristanka
Vjerovnik neće smjeti odobriti kredit bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača. Unaprijed označene kućice ili zadane opcije više neće se moći koristiti kao dokaz pristanka.
Ista pravila vrijedit će i za dodatne usluge povezane s kreditom. Potrošač mora dati jasnu i nedvosmislenu potvrdu.
Banka će morati detaljnije provjeriti možete li vraćati kredit
Prije sklapanja ugovora vjerovnik će morati provesti detaljnu procjenu kreditne sposobnosti. Ona će se morati temeljiti na stvarnim podacima o prihodima, rashodima te financijskim i ekonomskim okolnostima potrošača.
Kredit se smije odobriti samo ako procjena pokaže da je vjerojatno da će ga potrošač moći uredno otplaćivati. Društvene mreže pritom se izričito ne smatraju dopuštenim vanjskim izvorom podataka za procjenu kreditne sposobnosti.
Ako se u procjeni koristi automatizirana obrada podataka, građanin mora biti obaviješten o tome. Ima pravo zatražiti ljudsku procjenu, objašnjenje načina na koji je odluka donesena te preispitivanje procjene i odluke o kreditu.
Bivši onkološki bolesnici dobivaju dodatnu zaštitu
Jedna od novosti odnosi se i na osiguranje povezano s kreditom. Nakon deset godina od završetka liječenja osiguravatelj neće smjeti koristiti podatke o ranijim dijagnozama onkoloških bolesti.
Cilj je omogućiti osobama koje su preboljele rak povoljniji položaj pri ugovaranju osiguranja povezanog s kreditom.
Građani mogu sami birati osiguravatelja
Ako banka zahtijeva policu osiguranja uz kredit, morat će prihvatiti i policu drugog osiguravatelja ako ona pruža istu razinu zaštite. Zbog izbora drugog osiguravatelja ne smije promijeniti uvjete kredita.
Potrošaču se prije sklapanja police mora ostaviti najmanje tri dana za usporedbu ponuda, osim ako sam zatraži ranije sklapanje.
Banka vas ne može uvjetovati prebacivanjem plaće
Dobivanje kredita neće se smjeti uvjetovati obveznim otvaranjem računa ili prebacivanjem primanja u banku ako je riječ o dodatnoj usluzi.
Banke ipak mogu nuditi pakete u kojima je kredit povoljniji ako klijent koristi i druge njihove proizvode. No takav paket mora biti samo jedna od opcija, a kredit mora biti dostupan i bez obveznog uzimanja dodatnog proizvoda.
14 dana za odustanak od kredita
Potrošač će imati pravo odustati od ugovora o kreditu u roku od 14 dana bez navođenja razloga.
Ako nije dobio ugovorne uvjete i propisane informacije, rok se može produljiti do 12 mjeseci i 14 dana od sklapanja ugovora.
Kod stambenih kredita potrošač će uz obvezujuću ponudu morati dobiti najmanje 15 dana za usporedbu ponude i donošenje informirane odluke.
Prijevremena otplata bit će povoljnija
Kod prijevremene otplate potrošač ima pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova kredita.
Naknada za prijevremenu otplatu može se naplatiti samo tijekom razdoblja fiksne kamatne stope. Može iznositi najviše jedan posto prijevremeno otplaćenog iznosa ako je do dospijeća ostalo više od godinu dana, odnosno 0,5 posto ako je ostalo manje od godinu dana.
Naknada se može naplatiti samo ako ukupna prijevremena otplata u 12 mjeseci prelazi 10.000 eura, i to samo na iznos iznad tog praga.
Kod stambenih potrošačkih kredita naknada za djelomičnu ili potpunu prijevremenu otplatu neće biti dopuštena.
Ako banka poveća kamatnu stopu, potrošač će imati tri mjeseca od primitka obavijesti o povećanju da kredit prijevremeno otplati bez naknade.
Nema naknade za obradu stambenog kredita
Kod stambenih potrošačkih kredita vjerovnik neće smjeti ugovoriti, tražiti ni naplatiti naknadu za obradu i/ili odobravanje kredita.
Zakon istodobno zadržava gornje granice kamatnih stopa i efektivne kamatne stope. To, međutim, ne znači da će svim građanima koji već imaju kredit 20. studenoga automatski pasti kamata. Za postojeće ugovore vrijede posebna prijelazna pravila.
Pomoć onima koji više ne mogu uredno plaćati
Posebno su uređene situacije u kojima potrošač ima poteškoće s otplatom. Vjerovnik će morati pokušati stupiti u kontakt s korisnikom i prije ovrhe ili aktiviranja instrumenata osiguranja pokušati pronaći rješenje.
Građani će biti upućivani i na savjetovanje o dugu, koje će bez naknade pružati FINA, uz mogućnost sudjelovanja neprofitnih organizacija za zaštitu potrošača.
Vjerovnici će morati razmotriti i mjere koje mogu olakšati otplatu, poput produljenja roka, odgode plaćanja, promjene kamatne stope ili refinanciranja.
Jednom godišnje stiže besplatan pregled kredita
Najmanje jednom godišnje, najkasnije do 31. ožujka, vjerovnik će bez naknade morati potrošaču poslati obavijest o stanju kredita za prethodnu godinu. Ista obavijest mora biti dostavljena i sudužniku i jamcu.
Novi rokovi koje treba zapamtiti
Novi sustav uvodi se postupno. Glavnina novih pravila počinje se primjenjivati 20. studenoga 2026.
Od 1. lipnja 2027. počinju se primjenjivati određene odredbe za nove vjerovnike i kreditne posrednike koji dosad nisu bili obuhvaćeni regulatornim okvirom.
Od 1. siječnja 2028. počinje primjena određenih pravila za ugovore o potrošačkom kreditu povezane s platnim karticama i plaćanjem na rate.
Na postojeće kredite neće se automatski primijeniti sva nova pravila, već će za njih vrijediti prijelazne odredbe i iznimke.
U konačnici, novi Zakon o potrošačkim kreditima donosi stroža pravila za kreditore, veću transparentnost i snažniju zaštitu građana. Najviše bi ga trebali osjetiti oni koji tek ugovaraju kredit, ali i potrošači koji se nađu u problemima s otplatom.
